金融企业助力“一带一路”
陈先生是一位地地道道的新加坡人，因为在中国大陆做进出口生意时常往返于新中两地之间。现在他的钱包里，除了之前就有的VISA卡，万事达卡（MasterCard），还多了一大把银联卡（UnionPay）。“去中国刷卡就用银联卡啰，哪怕走到福建老家小县城都是敢敢用，回新加坡去超市购物也可以刷，真是方便。”陈先生算是银联在东南亚耕耘10年收获的众多忠实用户之一，而这样的用户群正随着银联不断在“一带一路”的大背景下实现国际化和本地化而呈跨越式增长。
作为中国覆盖面最广最权威的支付工具的银联，因其强大的国际化合作网络而成为中国“一带一路”战略实施的直接参与方、支持方和受益方。6月9日，中国银联总裁时文朝先生在一个论坛上表示，银联和境外400多家机构合作，目前银联卡受理网络已经覆盖150多个国家和地区，全球受理商户数超过2600万户，ATM机近180万台，境外40多个国家和地区累计发行了超过4000万张银联卡。在“一带一路”战略辐射的64个国家中，其中约50个已经实现了银联卡受理，覆盖率达到80%。东盟十国也全部开通银联卡业务、并实现了本地发卡。
银联国际化正逢其时
中国银联董事长葛华勇先生也指出，中国现在已经成为全球第二大经济体，“一带一路”建设的提出，进一步鼓励中国企业“走出去”，将“中国制造”与“中国创造”带向世界。与此同时，国人生活水平的不断提升带动了出境游与留学的热潮。人员与资金的跨境流动，加上人民币国际化步伐的加快，带来了大量的跨境资金结算需求。从自身发展看，银联经过13年的高速发展，目前银联在全球发卡量已超过50亿张，发卡量已超越万事达和Visa等国际卡组织，全球交易量排名第二，受理规模列第三。
外界认为中国“一带一路”计划给银联的国际化战略带来新空间。银联国际首席执行官（CEO）蔡剑波日前表示，公司支持“一带一路”战略将是双向支持，一方面服务于中国去沿线国家的人群，另一方面希望在沿线国家加大发卡规模，服务于当地来往中国的人群。
“一带一路”战略的重心是基础设施建设。蔡剑波指出，银联国际将发挥自身网络和产品优势，帮助沿线国家和地区完善银行卡受理环境，开展银联卡技术合作。目前银联国际已经在老挝、泰国等地加强金融基础设施合作。
在接下来的2到3年中，银联的目标是将努力实现银联全球受理网络基本覆盖，真正实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”，在具体实施措施方面，重点首先是加快受理网络建设，其次是依据不同市场的经济发展现状、产业所处阶段和监管要求，采取“一个市场一个政策”的差异化发展策略，比如在东南亚等受理环境已基本全覆盖的市场，将加大发卡力度，为本地居民的日常消费和国际出行提供支付便利；第三是将抓住支付技术创新与产业升级的契机，加快国际业务的创新发展，建立自身差异化竞争优势，在亚洲多个国家和地区的“闪付”受理点不断扩大。
新加坡作为战略支点
中国入世（WTO，世界贸易组织）首席谈判代表、原中国外经贸部副部长龙永图先生日前指出，东南亚在中国“一带一路”（One Belt, One Road）（“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的简称）战略中具有相当重要的地位，而新加坡作为一个高地，在“一带一路”战略中会发挥“非常非常关键的作用”。
根据国观智库于2015年3月发布的“一带一路”国别投资价值排行榜，新加坡凭借其国际金融中心，亚洲最大的商品和石油贸易枢纽，中国、亚洲乃至亚太市场的重要连接点等优势地位，在“一带一路”政策所辐射的64个国家中排行第一位，是最具投资价值的国家。新加坡的优势产业已吸引了众多中国企业的目光。目前，已有大量中国企业通过在新加坡进行各类投资，成功整合了区域资源、实现了国际化的目标。新加坡已顺理成章地成为人民币贸易的第二大离岸中心。
中国银联于2005年开通了银联新加坡受理业务，随后在新加坡设立了第一个国外分支机构，并以此为基地将触角延伸到东南亚和南亚其他市场。银联国际东南亚分公司总经理杨文汇先生对记者表示，当时之所以选择新加坡作为银联国际化的第一站，是因其得天独厚的综合条件。
他说：“新加坡本身在东盟地区有重要的枢纽作用，包括新加坡在内的东盟地区在语言、文化、经济发展形态上与中国融合性较好。旅游资源相对中国而言互补性也比较强，我们当时也预计到了中国人出访该区域会比较多。另外一方面，它距离也相对比较近，所以对十年前刚刚大批量的走出国门的中国人而言，东南亚地区还是很有吸引力的。”
除了新加坡在东盟地区的重要作用外，新加坡政府也一直积极鼓励海外公司在当地投资。杨文汇说：“从我们作为一个企业来看，新加坡政府是比较欢迎外资到当地投资的。新加坡会有一些配套的税收政策优惠，尤其是对于跨国公司在新加坡设立全球或区域总部（具有多样化的支持政策）。新加坡方面也有相关的机构跟我们保持密切的联系，经常向我们推介。我们能感觉到新加坡政府保持着积极、开放的态度。”
深耕东南亚市场
5月14日，银联国际与新加坡东南亚运动会组委会共同宣布，银联国际正式成为第28届东南亚运动会官方支付合作伙伴，在赛事期间为银联卡（卡号以62开头）持卡人提供便利、优惠的支付服务，并携手新加坡、泰国、马来西亚等东南亚市场的合作伙伴，打造银联卡持卡人专属礼遇。同时这是银联国际首次在东南亚赞助大型体育赛事，其中还包括赞助越南及柬埔寨两国国家代表队，可谓是银联积极在东南亚实施本地化战略的一个标志性举措。
东南亚是银联卡业务发展较为成熟的市场。目前，东盟10国全部实现银联卡受理，本地发卡业务均已落地。新加坡、泰国ATM基本实现全覆盖，商户受理超过七成；马来西亚、菲律宾、越南的ATM受理覆盖率均占九成，越南商户覆盖超八成，持卡人在东南亚使用银联卡已非常方便。同时，也有越来越多新加坡、马来西亚、泰国等地区居民在日常消费和国际出行中频繁使用银联卡。
银联被中国-东盟商务理事会（CABC）评为“走进东盟（亚细安）十大企业”之一，杨文汇表示：“我们银联东南亚依托于银行卡，起到一个桥梁的作用。随着双边的沟通越来越多，相应的人流、物流的量也越来越多。那么我们建立的这个金融的桥梁上相应的人流和物流也会越来越多。未来的趋势是双向流动——不仅中资企业走出来实现国际化，本地的企业也会在中资企业的带领和帮助下进军中国。”
随着中国银联与东盟国家银行之间的合作不断深入，中国银联与当地银行以及其他合作伙伴开展了一系列重要合作。目前新加坡本地的三大银行，大华银行（UOB）、华侨银行（OCBC）以星展银行（DBS），外资银行比如花旗（Citibank）和渣打（Standard Chartered）以及中资银行中行（BOC）和工行（ICBC），还有当地的购物商场、酒店、度假胜地、知名餐馆等已经开始接受银联卡，并逐渐向日常消费延伸。“现在我们在新加坡跟DFS集团，新罗免税店搞一些营销活动，还与本地的大型餐饮集团Creative Eateries、Peach Garden group、乐天集团展开全面性的合作，”杨文汇如数家珍地说道。
事实上，星展银行已经在新加坡开通了所有的星展银行的ATM机受理银联卡，同时协助银联在新加坡开通了名胜世界（RWS）、高岛屋（Takashimaya）等众多旅游热点地区的银联卡商户受理，星展银行还是在东南亚地区开展银联网上受理业务最早的机构之一。大华银行除了在受理业务上一直与银联保持紧密合作外，还是在东南亚地区第一个发行银联卡的本地银行。目前新加坡98%的自动取款机都可以受理银联卡服务70%以上的商户的POS机都可以刷银联卡消费，包括超市、加油站、德士以及零售，酒店餐饮等。
进一步实现本地化
谈到面临的挑战，杨文汇表示，因为经济发展的所处阶段不同，东南亚市场形态差异性很大，这就对银联的市场策略提出了新的要求，不可用一以贯之的方法来对待整个东南亚市场，要在坚持倾听合作方和市场的要求的原则下，采取灵活的方式进行开拓。比如，新加坡是一个选择众多，充分竞争的市场，消费者受教育程度也很高，他们对于产品的要求很细分，品牌偏好的差异度和敏感度也很大；而有些国家的市场竞争不够充分，当地市场的消费者仅仅希望有一个能够满足最主要需求的产品。
“在东南亚地区新加坡尽管是一个营商成本相对高昂的国家，但是其法制健全，在整个东南地区都拥有一个相当好的经商环境。这就是为什么我们银联把东南亚地区的区域总部设在新加坡的原因。还有就是新加坡本身经济的高度发展为支付提出新的需要，从而促进我们研发新的产品来进行相应地支撑，”杨文汇说。
银联卡在新加坡的增长势头目前非常强劲，已经开始跨越了依赖中国人到新加坡来使用的状况，每年都能高过游客的增长量，目前银联在全球40多个国家和地区发行银联卡，所以服务的也不全是中国的游客，这40多个国家和地区的持卡人大部分都在新加坡产生过交易，比如香港和韩国等其他区域的客户到新加坡和东南亚来用银联卡消费购物。更可喜的是，银联在新加坡当地发的卡，之前大部分都是在中国国内的使用，现在可以看到像文首的陈先生那样用于在当地进行日常支付。银联卡正从旅客群体走入新加坡普通市民的生活。
杨文汇同时表示，就无提示品牌认知度，作为银联卡在新加坡还有一定的提升空间。银联其实早已将品牌本地化推广提升到战略层面，充分利用各种渠道和媒介来增强曝光度和认知度，不仅相继赞助了牛车水（Chinatown）中秋点灯仪式以及一些知名品牌，还巧妙地祭出文化牌，赞助华裔节以及《茶馆》在国家剧院的演出；圣诞节更是在新加坡河组织一个精彩的亮灯仪式，以因应更本地化和国际化的人群的品味。 今年复活节银联还于圣淘沙港湾商联會 （SHBA）开展了制作复活节彩蛋的活动，社会反响非常踊跃积极，类似的活动也在泰国和印尼等市场广泛开展，赢得了本地用户的好评。
“一带一路”是一项地域广泛，时空跨度巨大的战略性计划，银联无疑在其中可以提供非常有力的金融和技术支持，如何将海外市场份额做得更大，增加用户渗透率，根植到当地社群当中去，中国银联总裁时文朝先生的三点建议值得分享：一是要获得所及国家和地区合作机构和当地居民的理解和信任，让企业在境外有可持续发展的空间；二是秉持“共享成长、合作共赢”的理念，为境外机构和持卡人带去价值、分享红利；三则是重视业务本地化发展，要符合当地市场的政治经济、产业现状和市场惯例。
