（7月5日，新加坡）在金融科技的浪潮中，数码银行作为一股新兴力量，在全球范围内一直有得到相当的关注。然而，新加坡数码银行市场虽然发展势头迅猛，却普遍面临着亏损问题。自从在新加坡市场推出，在这两年间数码银行已经吸引到了大量关注和投资，而五家数码银行去年的总收入达到了9670万新元。但无一例外，它们都未能实现盈利，特别是GXS银行，其去年的亏损额高达1亿5200万元，较前一年的1亿3250万元仍有所增加。这一现象引发了业界对于数码银行盈利模式和未来发展的广泛关注。
有分析师指出，数码银行亏损的原因有以下几个方面的可能性。首先，数码银行在起步阶段需要进行大量的前期投资，包括技术平台的开发、营销推广、人才招聘和培训等。
这些投资在短期内很难看到直接的回报，导致开支远高于收入。其次，数码银行作为市场的新进入者，面临着激烈的竞争。为了吸引客户，它们不得不通过降低利率、提高服务质量等方式进行竞争，这无疑增加了运营成本。此外，监管机构对数码银行的最低资本要求也限制了它们在资金运用上的灵活性。
最后，数码银行目前的收入来源相对单一，超过80%的收入都依赖于净利息收入，而净收费和佣金收入相对较少，这限制了它们的盈利能力。
根据对五家数码银行截至2023年底的财报显示，渣打银行与职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）合资设立的优信银行，去年的收入是五家数码银行当中最高的，达3910万元。同时，优信银行是五家数码银行中唯一获得全面银行执照的数码银行，没有存款额的限制，也可为公众和企业提供服务。
数码银行正在采取一系列措施进行应对，包括通过技术升级和流程优化，努力降低运营成本并提高服务效率。例如，通过采用先进的数据分析和人工智能技术，数码银行能够更精准地识别客户需求，提供个性化的服务。
安永（EY）亚细安银行和资金市场负责人谢丽云认为，虽然作为新业者，数码银行早起的固定开支高企，但随着时间的推移，它们优化营运效率的措施将见效，为它们带来好处。
数码银行也在积极探索多元化的收入来源，如提供投资、保险等金融产品，以增加非利息收入。彭博行业研究分析师郭术甯指出，为了确保业务长远可持续，数码银行必须开拓多样化的收入来源，除了核心的贷款业务，也可考虑增加收费收入的途径，例如提供投资或保险产品，以改善数码银行在财务上的表现。
尽管目前数码银行普遍面临亏损，但这一现状并非不可逆转。随着市场的成熟和技术的进步，以及银行自身策略的调整，预计未来几年内，这些银行将逐步实现盈利。事实上，已有成功案例证明数码银行的盈利潜力。例如，韩国的Kakao Bank在2017年投入运作后，仅两年便开始盈利，而这家银行的资产中有71%均为贷款。亚洲科技平台Tech in Asia的报告指出，提供贷款是数码银行赚钱的主要管道。
惠誉（Fitch Ratings）亚太银行董事费布里安（Tamma Febrian）认为，以过去的数据来下判断，亚太数码银行一般上需要四至五年的时间才会取得收支平衡，但数码银行要建立可持续和有利可图的贷款业务，并不是一件容易的事。
数码银行的亏损现状是一个暂时的挑战，更是未来发展的机遇。虽然GXS银行的亏损严重，但其也在6月27日宣布获得了来自既有投资者新电信（Singtel）和Grab的巨额注资，总额达到2亿2950万元。
从这一点可以看到，虽然数码银行当下的财务表现不佳，但并不过多影响投资者对数码银行的未来期待。随着对市场和客户需求的深入理解，以及对产品和服务的不断创新，数码银行有望在竞争激烈的金融市场中脱颖而出。
数码银行作为新兴发展领域，仍有很多可以发挥的优势和需要规避的问题。但毋庸置疑的是，新加坡数码银行市场的发展前景广阔，数码银行作为金融科技领域的重要组成部分，正以其创新的商业模式和高效的服务，逐渐改变着传统银行业务的格局。
